Занижение суммы страховой выплаты по ОСАГО является самым частным нарушением, страховщики используют это средство повсеместно. Выплаты урезаются как по указанию головного офиса, так и по личной инициативе филиалов. Нужно понимать, что страховая компания занижает выплату намеренно и отдавать добровольно ничего вам не станет. Только суд, на другое решение проблемы рассчитывать не следует.
Зачем занижается выплата? Это очевидно - чем меньше заплатит страховая по выплатам, тем больше денег заработает для себя. То, что это нарушение закона, никого не смущает, доказать это можно только в суде. Обращаются в суд только единицы особо принципиальных клиентов, либо те, кого особо цинично обсчитала страховая компания и вместо 100 000 рублей выплатила 7 000 (реальный случай из жизни).
Подавляющее большинство клиентов в суд не идут, считая, что это очень хлопотно и мало перспективно. И совершенно напрасно!
§ Почему нужно судиться, если страховая компания выплатила мало
Во-первых, это очень радует страховщиков, которым это на руку - можно дальше продолжать занижать выплаты. От вашего негодования им дела мало. Если даже вы напишете негативный отзыв на страховом форуме , представитель страховой компании может легко его опровергнуть, ссылаясь на то, что заплатили вам даже больше, чем нужно, а это вы тут бездоказательно поливаете грязью кристально честную компанию. Другое дело, если у вас есть решение суда. Тут надо наоборот, либо глубокомысленно отмалчиваться, либо приносить вам извинения: "простите, мол, не доглядели за сотрудниками, приносим вам свои нижайшие..., надеемся на долгосрочное и плодотворное...., а виновных непременно накажем...." и т.д.
Во-вторых, это не очень то и хлопотно. Можно обратиться к автоюристам, специализирующимся на страховых спорах или к страховым брокерам и договориться, чтобы они судились от вашего имени. Есть много вариантов, когда юристы возьмутся за суд со страховой вообще бесплатно для вас. Юристы, понятное дело, не альтруисты и за даром не работают, но в страховых спорах грамотный юрист легко отсудит для вас недоплаченные деньги, а себе за работу получит сумму штрафа, которую также можно требовать со страховой компании, если та занизила выплату. Так что это не хлопотно и можно сделать, вообще не потратив денег.
В-третьих, это очень даже перспективно. Суды чаще всего принимают сторону клиентов, а не страховщиков. Если время и навыки у вас есть, то можно и самостоятельно судиться со страховой компанией, а на суде можно не только отсудить недоплату, но и получить с недобросовестного страховщика и весомую сумму штрафа.
§ Как самостоятельно судиться с недоплатившей страховой компанией
Если вы решили судиться со страховой компанией самостоятельно, то следует разобраться - действительно ли вам выплатили мало.
Дело в том, что выплаты по ОСАГО делают с учетом износа, а ремонтируют машину новыми запчастями. По действующему закону об ОСАГО страховая компания не должна платить за ремонт по стоимости новых запчастей. Выплата на ремонт подержанными запчастями считается правильной.
Если даже подержанными запчастями вы не можете отремонтировать ваш авто, то страховая здесь явно решила вас обсчитать, и нужно приступать к действиям:
1. Найти банковские реквизиты страховой компании. Они нужны для досудебной претензии (), суда и наложения ареста на расчетный счет компании, если это потребуется. Довольно часто реквизиты страховой компании есть на их собственном сайте, либо в полисе и договоре страхования.
2. Подготовить список документов:
- Полис страхования (копия);
- Акт приёма - передачи (реестр) документов в страховую компанию, свидетельствующий, что все необходимые документы вы передали, а сотрудник страховой под роспись их принял;
- Отчет независимой экспертизы, в которую вас направила страховая компания. Копии документов автоэксперты вам выдадут за дополнительную плату;
- Свидетельство о регистрации автомобиля (копия)
- Паспорт транспортного средства (копия);
- Отчет вашей независимой экспертизы с реальной суммой ущерба и указанием, где именно занижена сумма выплаты в отчете экспертизы страховой компании.
Важное дополнение! Типовая ошибка большинства автовладельцев заключается в том, что когда они получают выплату и видят, что им сильно не доплатили, то первое, что они делают - это сразу заказывают повторную экспертизу уже в другой оценочной компании. А потом в суде пытаются доказать, что их экспертиза правильная, а у страховой нет. Такой подход может не сработать. Почему судья должен поверить, что ваша экспертиза честнее экспертизы страховой компании?
Правильнее сначала заказать ремонт на легальной СТО, согласовать с ней стоимость ремонта, а только потом заказывать повторную экспертизу там, где вам хочется. Для суда самым важным аргументом при споре со страховой компанией будет тот факт, что ваша экспертиза будет опираться на фактические счета по ремонту со станции технического обслуживания, а страховая компания будет приводить заключение своего "карманного оценщика". В этом случае суд примет вашу сторону.
3. Написать досудебную претензию. Досудебная претензия в 99% останется без внимания со стороны страховой компании, но это нужно делать, чтобы в суде не оставить для страховой компании никаких лазеек типа "вы нам претензий не предъявляли и мы первый раз про это слышим". Шаблон досудебной претензии и судебного иска можно бесплатно скачать в разделе "Образцы документов для суда по ОСАГО".
4. Подаете судебный иск на страховую компанию. К списку документов, указанных в п. 2 нужно добавить копию досудебной претензии с почтовыми отметками об отправке и вручении адресату.
§ Сколько можно отсудить у страховой компании
В судебном иске вы можете требовать со страховой компании следующее:
- Оплаты суммы основного долга. Это сумма, присвоенная страховой компанией.
- Компенсацию затрат на госпошлину (оплачивается при подаче иска).
- Компенсацию затрат на юриста. Если судиться за вас будет юрист, то с ним нужно подписать договор ().
- Штраф за нарушение закона о защите прав потребителей.
Текущий размер госпошлины и затраты на автоюриста можно "погуглить" на сайтах компаний, которые занимаются страховыми спорами на коммерческой основе. Во всех городах сложились разные цены на эти услуги.
Штраф за нарушение закона о защите прав потребителей сегодня составляет 50% от суммы выплаты по решению суда.
Пример. Если страховая вам заплатила 10 000 руб., вы решили, что вам не доплатили и подали в суд.
Судья постановил, что страховая вам должна 36 000 руб.
То вы получаете:
Сумму недоплаты 36 000 - 10 000 = 26 000 руб.
Штраф по закону о защите прав потребителей 50% от 36 000 = 18 000 руб.
Всего к выплате 44 000 руб. + компенсацию госпошлины и затраты на юриста (если автоюрист представлял вас в суде).
Если страховая компания занижает сумму выплаты по ОСАГО, то судиться очень выгодно. Страховые компании своего случая не упустят и наверстают путём повышения тарифов по ОСАГО.
Реальная судебная практика по ОСАГО : примеры выигранных дел по занижению выплат страховыми компаниями.
Важные факты из статьи
- Если страховая компания заплатила мало денег – меньше стоимости восстановительного ремонта, то у вас по новым правилам есть 4 шага для получения недостающей суммы: заявление страховщику, а затем к омбудсмену, независимая экспертиза и суд.
- Но первое, что необходимо сделать – это запросить акт расчёта, чтобы понять, на каком основании получилась меньшая сумма по ОСАГО – из-за сильного износа, неправильного расчёта страховой или по иным причинам.
- По сути введение финансового уполномоченного призвано упростить порядок получения достаточной суммы денег, но в случае суда вы можете взыскать штраф за неисполнение обязательств. Но суд также может уменьшить неустойку, а вот омбудсмен не может.
Выплата пришла, но мало – что делать?
Первое, что нужно понимать, с чем связана такая маленькая выплата, для этого необходимо письменно обратиться к страховщику с заявлением, в котором и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также выдать копию акта о страховом случае. Копию акта обязаны выдать в течение трех дней со дня получения соответствующего заявления.
Из этих документов можно будет сделать вывод о том, есть ли вина страховщика в том, что за полученные повреждения выплачено мало, или нет. Ведь сумма выплаты может быть меньше, чем стоимость ремонта и по независящим от страховщика причинам, например, большая разница между стоимостью запчастей в справочнике РСА, который обязателен при расчете стоимости ремонта по ОСАГО, и рыночной стоимостью деталей в магазинах.
Если недоплатил страховщик
В акте осмотра, калькуляции или заключении независимой экспертизы указаны не все повреждения, которые образовались в вашем ДТП. Или же поврежденная деталь подлежит замене, но страховщик, пытаясь сэкономить, назначает её ремонт.
В таких случаях становится понятно, что имеет место быть именно недоплата страхового возмещения и надо требовать недостающую сумму, но как это правильно сделать? Об этом и поговорим далее.
Шаг №1: Заявление о разногласиях
В противном случае экспертиза будет проведена только по фотографиям, которые предоставит страховщик, и вы же понимаете, что он меньше всего заинтересован в том, чтобы экспертиза была в вашу пользу. Делаем выводы.
- в течение 3 рабочих дней со дня поступления вашего обращения в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного он принимает к рассмотрению заявление (или не принимает) и уведомляет вас об этом;
- в течение 15 рабочих дней со дня передачи ему вашего заявления, он рассматривает его и принимает по нему решение об удовлетворении требований или об отказе в удовлетворении;
- срок, указанный в пункте 2 может быть приостановлен на время проведения независимой экспертизы, но не более чем на 10 рабочих дней.
Получается, что ждать решения финупа можно максимально 28 рабочих дней . Можно взять небольшой запас и остановиться на 30 рабочих днях. После истечения этого срока и не получения от финансового омбудсмена решения по заявлению можно обращаться в суд с аналогичными требованиями.
Если ответ вы получили, но он вас не устраивает, то в течение 30 календарных дней со дня вступления решения финупа в законную силу (это еще 10 рабочих дней со дня подписания решения финупом) вы также вправе обратиться в суд за защитой своих прав.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.
Эти суммы, к сожалению, суд вправе снизить по обоснованному заявлению СК о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса, но суды в 2020 году стараются в рамках своих полномочий устанавливать какой-то баланс и взыскивать в пользу потерпевших средние суммы по схожим делам.
Здесь стоит отметить еще одну тонкость – финансовый уполномоченный, в отличие от суда, не вправе применять ст. 333 ГК РФ и снижать неустойку и финансовую санкцию, поэтому в его решении должна фигурировать их полная сумма (а это не более 400 000 рублей).
Именно поэтому стоит обращаться к омбудсмену за выдачей исполнительного документа (удостоверения) на следующий же день после вступления его решения в законную силу, чтобы страховщик, пропустивший срок на обжалование его решения, уже не смог восстановить его, тем самым переведя разбирательство в юрисдикцию суда.
Суды, в основном, проходят в спокойном режиме, стороны предоставляют доказательства в обоснование своих требований и позиций, заявляют ходатайства, приобщают отзывы и возражения, высказываются и отвечают на вопросы суда.
Очень часто потерпевшие заявляют требования не только к страховщику, но сразу и к причинителю вреда, в случае, если суммы по ОСАГО явно будет недостаточно для восстановления поврежденной машины . То есть когда денег на ремонт слишком мало – меньше стоимости ремонта не только по причине занижения выплаты страховщиком, но и расчёта возмещения по ОСАГО с износом. Третьими лицами могут быть привлечены СТО или второй страховщик.
Про назначение судом экспертизы уже говорилось, но не будет лишним, перед тем как суд приостановит дело, приобщить к материалам дела свои фотографии с осмотра(ов) в электронном виде, чтобы эксперт мог все повреждения увидеть и отразить в своём заключении.
Когда о проведении экспертизы ходатайствует страховщик, то почти всегда он просит назначить экспертизу в определенные организации. Все мы понимаем, что они могут быть независимыми, а могут и не быть. На этот случай стоит подготовить свой список организаций (2-3 учреждения), куда бы вы рекомендовали назначить экспертизу, а против списка ответчика возражать.
В основном, суды длятся довольно-таки продолжительное время, иногда полгода, иногда год. Если дело сложное, то и больше. Это тоже стоит иметь в виду и не обрушиваться с критикой на своих представителей о том, что очень долго всё делается.
Если суд примет решение в вашу пользу, вы сможете потом по исполнительному листу взыскать всё присужденное. И делается это 2 способами:
- либо через службу приставов,
- либо через банк, в котором у страховщика есть счета.
Судебная практика
Судами рассматриваются сотни тысяч дел по спорам потерпевших со страховщиками и, конечно, уже сформировалась некая практика. Также по спорным вопросам высказались Верховный Суд РФ и Конституционный Суд РФ.
Начал изучать автоправо в личных целях, когда стал водителем. Поняв, что каждому автомобилисту недостаточно просто знать и соблюдать ПДД, но нужно еще уметь отстоять свои права на дороге или в кабинетах госорганов, стал делиться знаниями и помогать другим водителям. Так, постепенно хобби трансформируется в работу, которая тесно связана с автомобильной тематикой и законом Об ОСАГО, в частности.
В рамках Федерального закона № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик обязан автовладельцу возместить причинённый вред.
Случается, что страховая компания занизила размер компенсации по ОСАГО. Прежде чем предпринимать решительные действия, нужно разобраться, есть ли веские причины для занижения страховых выплат по ОСАГО.
Если имеет место нарушение закона, пытаются урегулировать спорную ситуацию без вмешательства суда. Если досудебные меры не дадут положительного результата – подают иск в суд.
Почему происходит занижение страховой выплаты?
Чем меньше средств компания заплатит автовладельцам по страховкам, тем больше денег она заработает для себя. Факт данного нарушения закона можно доказать лишь в суде.
Страховщик вправе уменьшить размер компенсации в случае превышения лимита выплат по ОСАГО, установленного государством.
Ограничения увеличили до следующих значений:
- До 500 000 рублей за вред, причинённый здоровью пострадавших в ДТП.
- До 400 000 рублей за ущерб, нанесённый транспортному средству и другому имуществу потерпевшего.
Каждое застрахованное лицо имеет право на выплату возмещения, соразмерного понесённому урону и не превышающего установленные законом ограничения.
Занижение выплат страховой компанией может произойти, когда расходы на ремонт транспортного средства или лечение пострадавшего выше верхних пределов.
Затраты сверх ограничения страховщик не будет компенсировать.
Есть законные основания, по которым СК может снизить сумму по ОСАГО. Таковыми являются:
- Износ деталей, которым требуется замена.
- Расчёт компенсации, не учитывая товарную стоимость.
- Исключение из конечной суммы выплаты некоторых повреждений, указанных в смете: коррозия, повреждения лакокрасочного покрытия.
Часто автомобилисты пытаются оспаривать действия СК по 1и 2 пункту. Но суд не всегда удовлетворят такие иски.
Как уточнить размер возмещения по ОСАГО?
Если считаете, что страховщик выплатил маленькую сумму, необходимо уточнить размер выплат. Следует запросить акт о страховом случае в офисе страховщика.
В документе описывается дорожно-транспортное происшествие и рассчитывается сумма к выплате. Нужно сопоставить её с фактическими расходами на восстановление транспортного средства в строке «без износа». Если получаются цифры, близкие по значению, компания произвела верные расчёты.
Когда показатели сильно отличаются от реальных расходов, налицо занижение выплаты по ОСАГО.
Чтобы доказать неправильный расчёт компенсации, следует заказать независимую экспертизу.
Специалист даст объективное заключение о проделанном ремонте или о сумме предстоящих расходов, если восстановительные работы не проводились. Заключение независимого эксперта потребуется для отстаивания своих интересов в суде.
Что делать, если страховая занижает выплаты по ОСАГО?
Если на момент получения возмещения автомобиль восстановлен, обязательно сохранить все квитанции и чеки, подтверждающие понесённые расходы.
Составление претензии о занижении страховой выплаты по ОСАГО
Когда имеет место разница между двумя значениями возмещения, необходимо составить досудебную претензию в страховую компанию по занижению выплаты.
Унифицированной формы претензии нет. Обязательная информация:
- Реквизиты СК.
- Реквизиты потерпевшей стороны.
- Изложение причины обращения.
- Обозначение конечного результата – суммы возмещения по ОСАГО.
- Срок принятие решения страховщиком.
Не следует в документе указывать срок в 10 дней. Претензия внутри СК проходит через несколько инстанций.
Образец претензии страховой о занижении страховой выплаты
К претензии обязательно приложить бумаги:
- Паспорт пострадавшего (копия).
- Новый расчёт страхового возмещения.
- Копию полиса ОСАГО.
- Платёжные документы, удостоверяющие расходы: квитанции, чеки.
- Сведения о транспортном средстве: СТС или ПТС.
При подаче претензии в СК копию пакета документов необходимо заверить отметкой о получении. Это послужит гарантией, что страховщик при судебном разбирательстве не будет доказывать, что они не получали от застрахованного лица никакой документации.
СК по претензиям редко принимают положительные решения. Обращения автомобилистов часто остаются без ответов.
Можно направить жалобу в Российский Союз Автостраховщиков во время ожидания выплаты от СК (10 дней). Этот шаг тоже не является гарантией истребования положенной по закону компенсации.
Направление иска в суд
Исковое заявление в суд можно подавать после расчёта возмещения по ОСАГО и попыток досудебного урегулирования спора. При исчислении суммы принимают во внимание:
- Стоимость экспертизы транспортного средства.
- Расходы на ремонтные работы по оценке эксперта.
- Затраты на уведомление страховщика.
Из итоговой суммы вычитается часть, которую СК перечислила автомобилисту.
Если ТС больше 5 лет, и оно попало в ДТП первый раз, в расчёт компенсации включают утрату товарной стоимости. Хозяин машины вправе потребовать от СК возмещения судебных издержек в любой сумме.
Перед обращением в судебную инстанцию собирают пакет документов:
- Бумаги, подтверждающие право собственности на ТС.
- Копии документации из ГИБДД о факте аварии.
- Акт осмотра автомобиля.
- Акт о наступлении страхового случая.
- Досудебную претензию к страховщику.
- Полис ОСАГО.
- Расчёт страховой выплаты от СК и независимого эксперта.
- Копии иска в суд (3 экземпляра).
- Квитанцию об оплате госпошлины.
В исковом заявлении обязательно указывают наименование судебного органа, сведения об истце, реквизиты ответчика.
Оформив «шапку» документа, формируют основную часть:
- Сущность проблемы.
- Нарушения, допущенные ответчиком.
- Ущемлённые права истца.
- Ссылки на законодательные нормы, которыми пренебрёг ответчик.
- Расчёт денежной суммы по ОСАГО к выплате.
Можно скачать образец искового заявления, составленного по всем правилам в интернете или обратиться за помощью к юристу. В случае принятия судом положительного решения СК выплатит удержанную сумму по ОСАГО и возместит судебные издержки.
С момента ДТП и оформления протокола потерпевший должен в течение 15 дней обратиться в СК за получением компенсации. Если компания безосновательно занизила сумму, ей направляют претензию, подают жалобу в РСА. Если результатов не будет, обращаются в суд.
Досудебное решение спора обязательно. В рамках изменений, внесённых в ФЗ «Об ОСАГО» судебная инстанция не примет иск, если не было попыток досудебного урегулирования.
Максимальный предел выплат по возмещению ущерба в ДТП ограничен лимитами, установленными законодательно :
- до 400 000 рублей – за ущерб, нанесенный имуществу потерпевших;
- до 500 000 рублей – за вред здоровью каждому из участников аварии;
- не более 135 000 рублей наследникам – за смерть пострадавшего в ДТП и до 25 000 рублей – на ритуальные расходы.
Теперь, если в ДТП оказалось несколько жертв , каждая пострадавшая сторона может получить возмещение в пределах установленных лимитов без ограничения суммарной выплаты.
Размер конкретной выплаты пострадавшим определяется на основании специальных расчетов.
Вред здоровью оценивается в размере недополученного дохода в период временной нетрудоспособности, а также расходов на лечение, уход и дополнительное питание, покупку медикаментов и других затрат на восстановление здоровья.
Вот только потерпевшему нужно доказать , что аналогичные медслуги не производятся бесплатно и приобрести лекарства можно лишь на коммерческой основе, а также то, что в таком лечении действительно была потребность.
При возмещении имущественного ущерба производятся выплаты по следующей схеме :
- рыночная стоимость имущества в случае его полной утраты или когда расходы на ремонт превысят его стоимость до ДТП;
- сумма, необходимая для ремонта и восстановления имущества до исходного состояния, при его частичном повреждении;
- компенсация иных затрат, возникших в результате аварии, например, оплата эвакуатора и хранение поврежденного авто на стоянке.
Обычная проблема для участников аварийных ситуаций на дороге – страховая компания занижает выплаты и уменьшает суммы на возмещение полученного ущерба имуществу и вреда здоровью. Объясняется это чаще всего износом автомобиля, что уменьшает сумму компенсации стоимости запчастей, а также занижает стоимость услуг по ремонту, которые рассчитываются в соответствии со специальным единым справочником.
Что делать, если страховщик занижает выплаты?
Страховая компания виновника ДТП обязана выплатить причитающуюся потерпевшим сумму.
Однако нередки ситуации, когда вместо запрашиваемой компенсации выплачивается намного меньше средств. Не желаете мириться с такой несправедливостью? Тогда стоит побороться за остальные деньги, при этом получив неоспариваемую часть возмещения ущерба.
Возмещение убытка при наступлении страхового события - главная цель клиента, заключающего договор со страховой фирмой. Основным критерием является величина страховой премии и перечень происшествий, которые по договору могут быть признаны страховым случаем. Очень редко страхователь обращает внимание на способ расчета ущерба и максимальную сумму, предусмотренную в конкретном виде страхования. Как следствие - заниженные компенсации, которые не покрывают расходы по восстановлению утраченного имущества.
Как страховщики уменьшают размер возмещения?
У страховой компании есть ряд оснований уменьшить выплаты невнимательному или необязательному клиенту. Для этого в текст договора или приложения к нему включаются объективно невыполнимые требования (обязательства), изложенные специальными юридическими терминами. При этом клиента уверяют, что договор предусматривает стандартный набор условий, основанных на действующем законодательстве. Наиболее часто занижается размер компенсации в имущественном страховании, автостраховании:
- Фиксируются только основные поверхностные повреждения;
- Снижается стоимость работ, запасных частей;
- Не учитываются в смете работы по покраске, сливу топлива и др.;
- Не оплачивается потеря товарной стоимости машины, если она находится в эксплуатации менее 5 лет;
- Составляется оценочная экспертиза специалистом с низкой квалификацией;
- Отсутствует своевременная информация о методике расчета убытка. Нарушая закон, страховщик не предоставляет страхователю для ознакомления правила расчета ущерба до подписания договора;
- Оказывается психологическое давление на клиента (затягивание рассмотрения претензий, угрозы разорвать договор или признать недействительным, бюрократизация процесса выплат и др.).
Чтобы повысить прибыль, страховые компании умалчивают об условиях договора, которые клиент при наступлении страхового случая выполнить не сможет. Например, требование представить уничтоженные документы или свидетельства очевидцев. Если клиент - юридическое лицо, то страховщик может затребовать документацию компании, которая не подлежит разглашению либо уничтожена из-за истечения срока обязательного хранения.
Как избежать обмана при расчете?
Прежде всего, стоит внимательно изучить условия договора и запросить у страховщика информацию о методике подсчетов, франшизах, условиях и сроках оформления документов при наступлении страхового события. Если заключается договор о личном добровольном страховании от несчастного случая или потери трудоспособности, то заранее узнать, какие справки и в каком медучреждении нужно собирать. При страховании имущества (автомобиля, объектов недвижимости) главным документом для расчета компенсации является экспертная оценка ущерба. Важно присутствовать при экспертизе, контролировать работу специалиста, обращать внимание на мелкие повреждения, скрытые поломки, требовать тщательного и полного осмотра.
Акт осмотра подписывается только после прочтения и уточнения. Часто эксперты не вносят в документ мелкие повреждения, мотивируя тем, что необходим капитальный ремонт или восстановление помещения. Страхователю нужно настоять на том, чтобы все поломки были зафиксированы - это соответствует требованиям законодательства и влияет на конечную сумму компенсации. Занижение выплат до 10% от предполагаемой суммы - верхний порог, до которого выяснять отношения со страховой не стоит.
Что делать, если страховщик занизил сумму выплат?
Практика показывает, что страховые фирмы занижают выплаты на треть. Это существенная сумма, без которой полное возмещение ущерба невозможно. Чтобы выяснить, насколько корректно рассчитана сумма страховой выплаты, обращаются к эксперту. Чтобы самостоятельно определить размер ущерба и выяснить, была ли занижена сумма выплаты, необходимо придерживаться установленной законом процедуры:
- Получить на руки акт, составленный страховщиком. В документе указывается размер убытков и сумма компенсации.
- Заказать независимую экспертизу в частной компании.
- Уведомить страховщика о времени и месте проведения повторной экспертизы. Оптимально - заказным письмом, чтобы иметь подтверждение для суда.
- Получить оценку независимого эксперта, на основании которой составить и отправить страховщику претензию с приложением копий необходимых документов (актов, договора и др.).
Если страховая согласна на увеличение компенсации, то получить выплату. Если страховщик не реагирует на претензию либо отказывается менять сумму выплаты без достаточных оснований, то страхователь вправе защищать свои права в суде. Для этого подается исковое заявление, подтверждающие иск документы, копия претензии и ответ страховщика (при наличии). В иске обязательны ссылки на действующее законодательство, регулирующее страховую либо потребительскую сферу.
Законность действий страховой компании
Взаимодействие страховой фирмы и страхователя прописаны в договоре страхования. Если пункты документа противоречат законам России, то они будут признаны ничтожными. Страховщик за нарушение правил страхования несет гражданско-правовую ответственность в виде возмещения убытков (от страхового случая и от неисполнения договора), компенсации морального вреда, выплаты неустойки и процентов за использование денежных средств клиента. Статья 943 Главы 48 ГК предписывает страховщику уведомлять страхователя о дополнительных правилах, не включенных в договор. При этом в тексте договора должна быть ссылка на приложение, в котором эти правила указаны.
Размер возмещения не может быть выше страховой суммы, прописанной в договоре. Например, по договору автострахования максимальное возмещение составляет 400 000 рублей, если нет пострадавших. Если ущерб выше данной суммы, то страховщик его выплачивать не обязан. Особенности обязательного автострахования регулируются Федеральным законом № 40 от 25 апреля 2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». На стороне страхователя также Закон РФ №2300-1 от 7.02.1992 «О защите прав потребителя», который предусматривает выплату страховой компанией неустойки, если она нарушает договор и задерживает или занижает компенсацию.
Заключение
Размер возмещения определяется страховщиком на основании экспертизы. Если страхователя не устраивает экспертное заключение, то он может провести повторную экспертизу, уведомив страховую фирму. Заявить о занижении суммы страховой выплаты можно в претензии, отправленной в страховую компанию. Если обращение остается без ответа, то пострадавшая сторона вправе обратиться в суд.
Loading...